É verdade que o nome "limpa" sozinho no Serasa depois de 5 anos? (Entenda a Regra)

A resposta curta é: Sim. De acordo com o Código de Defesa do Consumidor, os órgãos de proteção ao crédito (como Serasa e SPC) são obrigados a retirar a negativação do seu nome após 5 anos da data de vencimento da dívida. Porém, isso não significa que a dívida deixou de existir.

A dívida caduca? O que isso significa?

Muita gente usa o termo "caducar" para dizer que a dívida sumiu, mas tecnicamente o que prescreve é o direito de manter o nome do consumidor nos cadastros de inadimplentes.

Passados 5 anos:

O seu nome fica "limpo" novamente (se não houver outras dívidas recentes).
A dívida deixa de aparecer para outras empresas que consultam o Serasa.
O seu Score de crédito tende a subir gradativamente.

A pegadinha: A dívida ainda existe?

Sim, ela existe. O fato do nome sair do Serasa não apaga o valor que você deve à empresa credora. A dívida continua lá no sistema interno da loja ou do banco.

O que muda:

O que a empresa NÃO pode fazer: Ela não pode mais sujar seu nome ou te processar judicialmente para cobrar essa dívida específica.
O que a empresa PODE fazer: Ela pode continuar te cobrando de forma amigável (ligações, e-mails, cartas) para tentar um acordo.

O mito da "Lista Negra" interna dos bancos

Você deve estar se perguntando: "Se meu nome limpou, posso pedir cartão de crédito no mesmo banco onde eu devia?"

Provavelmente não. Os bancos possuem um sistema chamado Restrição Interna. Mesmo que seu nome esteja limpo na praça, aquele banco específico sabe que você deu prejuízo a ele no passado. Eles não são obrigados a te conceder crédito novamente.

Além disso, a dívida pode aparecer como "Prejuízo" no Registrato do Banco Central (SCR), um sistema que outros bancos conseguem consultar em análises mais profundas (como financiamento de imóveis).

Vale a pena esperar os 5 anos?

Depende da sua estratégia financeira.

Esperar: Pode aliviar a pressão imediata se você não tem como pagar agora, mas dificulta muito o acesso a crédito em grandes bancos no futuro.
Negociar: Muitas empresas oferecem descontos de até 90% em feirões de renegociação para dívidas antigas. Pagar (mesmo que um valor baixo) tira você da lista de prejuízo do banco.

Conclusão

O nome limpa sozinho após 5 anos, sim. Mas para ter uma vida financeira saudável e conseguir crédito imobiliário ou automotivo no futuro, o ideal é tentar um acordo para quitar a pendência definitivamente e limpar seu histórico no Banco Central.

Sugestão de Meta Description (Resumo para aparecer no Google):

"Será que o nome sai do Serasa e SPC automaticamente após 5 anos? Descubra se a dívida caduca de verdade, se você ainda pode ser cobrado e como isso afeta seu Score."